Кажется, говоря о необходимости инвестиций для обеспечения хорошего уровня жизни в будущем, я еще не касался темы текущих российских налогов, рассмотрев лишь ситуацию с пенсионными фондами. Но вот всплыло неплохое видео, где менее чем за 10 минут рассмотрены все основные (и даже будущие) налоги гражданина РФ:
В целом можно сделать три основных вывода:
-
уплачиваемый налог составляет почти треть от доходов;
-
некоторые налоги непонятного происхождения;
-
некоторые налоги расходуются непонятным образом
И это даже не считая обоснованности размера налога, т.е. его численного значения. Что делать в такой ситуации? В первую очередь понять суть налога, а затем настойчиво требовать прозрачности от государства всеми законными методами. Пассивность приведет только к росту налогообложения – и собственно, уже приводит.
Но налоги это еще не все траты, на которых теряет гражданин РФ. К примерно 30% убытков от налогов можно приплюсовать порядка 15% потери стоимости от инфляции (официальные данные по продуктовой корзине за 2015 год). Бывает и ниже, но Россия развивающаяся страна и такая ситуация скорее правило, чем исключение. Кроме того, россияне тратят примерно четверть доходов на оплату кредитов[источник].
Причем за три последних года задолженность выросла на 20%, а у наименее обеспеченных социальных групп выплаты превышают треть (34,4%) месячных доходов. Таким образом, годовые расходы среднестатистического гражданина составляют: 30% налогов + 15% инфляции + 25% оплата кредитов = 70%. Вопрос: как скопить на старость, когда при средней небольшой зарплате от нее остается только 30%?
Первое, что можно сделать – максимально снизить задолженность (еще лучше – полностью отказаться от кредитов; исключением может быть разве что ипотечный кредит). Реальность, однако, показывает обратное. Разобравшись с дорогими кредитами, нужно начинать инвестировать. Понемногу, по частям, в доступные для малых сумм инструменты.
Например, вкладывая деньги через индивидуальные инвестиционные счета, у вас появляется возможность приплюсовать к своему балансу 13%, которые вернет государство. При покупке облигаций с 8-9% доходностью можно рассчитывать примерно на 20% годовых при невысоких рисках. Недостаток счета в том, что внесенная сумма замораживается на 3 года – однако при инвестициях не больше этого срока более волатильными инструментами (акциями) можно не интересоваться.
Но ситуация меняется, если вы инвестируете на срок от пяти лет. В этом случае в портфеле могут появиться акции и недвижимость, а базовый актив в виде американских ценных бумаг (отслеживающий их фонд может продаваться в рублях) спасает от девальвации. Следовательно, мы продолжили отыгрывать убытки, включив в портфель рисковые инструменты с повышенной доходностью и заложив прибыль от курсовой разницы, пожертвовав при этом временем (ликвидностью наших средств). Такой портфель можно создавать через американского брокера, где активы будут в валюте, но можно найти и несколько инструментов на Мосбирже.
Еще одна ложка, хотя не совсем дегтя: точный размер прибыли, в отличие от предыдущего случая с облигациями, назвать невозможно, поскольку его определит его величество Рынок (как фондовый, так и валютный). Но более 100 лет наблюдений позволяют сказать, что ожидаемый размер прибыли (рост котировок акций + дивиденды, рост стоимости квадратного метра + арендная плата) на длинной дистанции превзойдет инфляцию в долларом выражении. При этом нет необходимости исключать фондовый рынок России – хотя стоит помнить, что его доля в мире всего около 1-2% и не переоценивать свое понимание текущих процессов на нем.
И наконец, еще один способ увеличить инвестиционную доходность состоит в легальной возможности не платить налоги. В случае инвестирования через зарубежного брокера законно уйти от налогообложения вам не удастся (хотя удастся избежать двойного налогообложения), однако вся внесенная вами сумма будет доступна для вывода в течение примерно недели. В случае инвестирования через страховые компании по методу unit-linked, зарегистрированных в офшорных зонах с сильной британской регуляцией инвестиции оформляются в рамках страхования, т.е. подпадают под льготы налогообложения. Примеры таких компаний: Hansard, Investors Trust.
В общем случае речь не о том, что удастся избежать налога вовсе – но по крайней удастся отложить его уплату на конец инвестирования. Дальше все зависит от налоговой. Минусы – подобные программы долгосрочные и как правило рассчитаны не менее, чем на 10 лет; досрочный вывод средств влечет серьезный штраф, который тем выше, чем меньше времени прошло с начала инвестиций. Для открытия счета нужен представитель компании. Комиссии в этом случае выше, чем у брокеров, но они частично окупаются бонусами, под которые не попадет только недобросовестный инвестор.
Резюме
Жизнь отъедает от нашей зарплаты в среднем три ступени:
-
налоги
-
инфляция
-
кредитные выплаты
Грамотные инвестиции предполагают не менее трех ступеней увеличения доходности:
-
налоговые льготы – ИИС, страховые компании инвестиционного типа
-
инструменты с доходностью выше инфляции – акции, недвижимость
-
прибыль от курсовой разницы (рубль продолжит слабеть к твердым валютам)
Доходность инвестиций в Газпромбанк — это показатель, который отражает прибыль, полученную от вложений в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), а также другие инвестиционные продукты, предлагаемые Газпромбанком. Этот показатель измеряет эффективность вложений и позволяет инвестору оценить, насколько успешно его капитал работает на протяжении определенного времени.
Как рассчитывается доходность инвестиций?
Доходность инвестиций может быть рассчитана разными методами в зависимости от типа вложений, но основной формулой для расчета является:
Доходность=(Конечнаястоимостьинвестиций−Начальнаястоимость)+ДивидендыилипроцентыНачальнаястоимость×100%\text{Доходность} = \frac{(Конечная стоимость инвестиций - Начальная стоимость) + Дивиденды или проценты}{Начальная стоимость} \times 100\%
- Конечная стоимость инвестиций — это сумма, которую инвестор получает по завершении инвестиционного периода.
- Начальная стоимость — это сумма, которую инвестор вложил на начальном этапе.
- Дивиденды или проценты — это доход, полученный от вложений (например, дивиденды по акциям или проценты по облигациям).
